安省买房，产权保险到底要不要买？

法律没逼你买，但银行可以要求。保费一次性150到350加元。安省是有政府赔偿基金，可它排在最后才赔，还卡6年时限。

先说结论：安省法律没规定业主必须买产权保险，但银行可以把它写进贷款条件里，所以几乎每份成交账单上都有它。保费一次性交，加拿大金融消费者管理局给出的区间是150到350加元，也可能更高。

不买行不行？

行，法律上没人逼你。真正要求你买的是银行，不是政府。加拿大金融消费者管理局写得明白：贷款机构可以把产权保险列为贷款合同的条件之一。（加拿大金融消费者管理局）

保单有两种，保的不是同一个人。银行版（lender title insurance）保到你把贷款还清为止，保的是银行的利益。业主版（homeowner title insurance）只要房子还在你名下就一直保，有没有贷款都一样。

你律师在成交时办的那份，通常是银行版。业主版要不要加是你自己决定，而且不急，管理局说当时没买，以后也可以买。

要花多少钱？

一次性收费，按房子价值算，管理局给的区间是150到350加元，也可能更高。没有续费，也没有月供。卖产权保险的有律师、产权保险公司、保险经纪和按揭经纪，正常的自住房交易里，律师会连着其他手续一起办掉。成交那天还要掏哪些钱，看我们这篇安省成交费用清单。

它到底保什么？

最主要是产权欺诈。管理局的描述是，骗子把你房子的产权偷过去，然后把房子卖掉，或者拿你的房子去申请一笔新贷款。它那份防欺诈清单的最后一条，就是建议你考虑买产权保险来防范产权欺诈带来的损失。（加拿大金融消费者管理局）

欺诈以外还保什么，每家公司、每份保单都不一样。所以问律师的时候别问产权保险一般保什么，要问这份保单不保什么。签字之前问，别等出事再问。

安省不是有政府赔偿基金吗？

有，而且真的会赔，问题是它排在最后。这个基金叫 Land Titles Assurance Fund，设在《土地产权法》下面，赔的是房地产欺诈、土地登记系统的遗漏和错误造成的经济损失。（安省政府）

《土地产权法》第57(4)条列的条件，比大部分业主想的严：

1. 你确实因为土地被纳入该法、因为欺诈性文件被登记、或者因为土地登记处的错漏，失去了土地或土地上的权益
2. 如果损失来自欺诈性文件，你要拿得出登记官要求的尽职调查证明
3. 你在其他任何途径都拿不到合理赔偿
4. 你要在时限内提出申请

第3条才是真正卡人的地方。别的路都走不通，才轮到这个基金。保险不一样，理赔从保险公司开始。

时限是6年。法条写的是从遭受损失起6年内提出申请，省政府页面也是同一句：申请必须在遭受损失后6年内提出。

申请交给登记官（Director of Titles），聆讯官审核，决定符不符合法条要求、赔多少，不能全额赔付的还可能开聆讯。省里说，欺诈事实清楚、各方配合的情况下，产权可以归还，赔偿决定在90天内做出。

这个基金一年到底赔多少？

比你想的少很多。安省把基金的年度赔付做成了公开数据，公布的序列从1993年到2017年。最后一年2017年，全省一共赔了56,501加元。序列里最多的一年是2002年，2,160,549加元。（安省公开数据）

这是全省一年所有赔付加起来的总数，不是单笔上限。但在你打算靠这个基金省掉一份保单之前，这两个数字值得看一眼。

签字前问律师这四句

1. 银行有没有要求买产权保险？报价里是银行版、业主版，还是两份都有？
2. 这笔交易的保费具体多少？
3. 这份保单有哪些除外责任？
4. 现在不买业主版，以后补买要多少钱？

万一已经中招了怎么办？

省里给了顺序：先报警，再告诉你的律师或顾问，然后联系当地土地登记处或者登记官。之后可以去 Equifax Canada 和 TransUnion Canada 做信用冻结，免费的，能挡住别人拿你的房子去办新贷款这类操作。（安省政府）

省政府那个页面的最后一句也是同一个意思：和你的律师或顾问聊聊还能怎么保护自己，包括买产权保险的好处。

正在算成交要准备多少钱，先看成交费用清单，或者到买房页面跟我们说说你在看什么。